房贷利率本月起下调20% 要到2月才会有明显感受到

    在刚刚过去的2015年央行共进行了五次降息，但对于许多贷款人来说，利息的降低却是在本月才会有所显现。据测算，一百万三十年的房贷、等额本息的还款方式，每月将少还贷款700多元。

    据悉，2015年全年央行共进行了5次降息，时间分别为3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率，已经从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。但说到这儿不少贷款人可能有点纳闷儿，利息一降再降，为什么去年自己每月的还款额没有跟着降低呢？对此，中国银行客服提醒，贷款合同签订时利息调整的方式，已经确定。调息有两种情况，**种是每年一月一日自动调整，第二种是选了一个调息周期，每个周期会调整一次。

    由于大部分贷款人采取的是都是次年调整的方式，因此这些人从本月开始才能感受到月供的下降。据计算，以贷款百万30年还款，比起2015年初每个月可少还780多元。业内人士提醒，接连降息后，折扣在8.5折以下的贷款人，实际利率已经低于银行理财产品的收益水平，提前还款不太划算：投资渠道获得的收益高于银行的利率，还是不要提前还贷为好。

    1月房贷可能不降反升

    由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期，1月份的房贷很有可能“不降反升”。

    银行房贷部门工作人员解释1月份月供为何会“不降反升”的缘由。因为大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从次年1月1日起才能享受调整后的低利率。

    1月份“月还息”增加“罪魁祸首”是分段计息。购房者1月的月供将由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。

    由于每年**一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的**利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

    工作人员提醒市民，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准。在1月月供还款日之前，多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。