经过半个月发酵，春节前出炉的房贷新政陆续落地。

    福建、四川、长沙、杭州、重庆等地的二三线省市，多家银行已执行“两成首付”。但大部分银行尚未全面实行新政，继续执行25%的首套房**首付比例。

    多位银行人士预计，今年银行的个人房贷投放将加大。

    两成首付，银行“因地施政”

    2月2日，央行和银监会联合发布房贷新政，规定在不实施“限购”措施的城市，居民家庭的首套房，首付款原则上**比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。同时，二套房的首付款**比例，也从40%降至30%。目前，全国仅剩北京、上海、深圳、广州和三亚5个城市“限购”。

    “我们现在首套房**25%的首付，非主城区楼盘的可以申请两成，利率**八五折。”中信银行成都地区一位客户经理表示。

    新政出炉不久，包括浙商银行、招商银行福建分行在内的部分银行机构，随即发布执行新政通知。截至目前，建设银行、中国银行、民生银行、中信银行、浦发银行等，在个别省份也已“因地施政”。

    这是央行继2015年330、930两次“房贷新政”之后，第三次下调首付款比例。在本次房贷政策调整中，银行在不同省份的分支机构，反映速度差异明显。

    其中，在福建、四川、长沙、杭州、重庆等二线省市，多家银行已陆续执行“两成首付”。而利率水平，还需根据借款人的信用状况、还款能力等综合考量。

    一位大型股份行人士指出，“经济形势和市场需求有区域性特点，需要按照实际情况实施。总行只是制订了框架性政策，具体要由各个分行评估风险，落实细则，所以调整时间也不一定一致。”

    实际上，目前大部分银行尚未全面实行新政。

    “分行通知还没发，如果其他行都20%的话，我们应该也会降，具体时间无法估计。”江浙地区一位农商行信贷人士称。

    东莞地区一位银行个贷经理指出：“有些片区房价上涨太快，银行担心风险，就算有了新政通知，这些片区两成首付的可能性也不大。”

    【北海】尚未明确 落实要看情况

    从目前情况看，“2.2新政”带动各地楼市成交趋于活跃，而正处在利率市场化进程中的银行业，将怎样面对新的市场变化？小编实地走访和电话咨询了建行、工行、农行等北海各大银行，被告知还在“等总行通知”，目前尚未执行新的房贷政策。

    “有小道消息称，北海首付二成，但仍没得到确认，不过跟我们合作的两家国有银行目前可以做到首套首付25%，二套首付30%。”一位开发商说，如果房贷新政也能在北海执行，当然是重大利好。

    笔者从开发商及银行方面了解到，个别国有银行首套和商业银行首套**首付25%，二套**首付三成。也有商业银行执行首套首付三成，二套首付四成。“如果是纯公积金贷款，首套首付可以二成，目前我们**是25%。”一位商业银行人士表示，“2.2”文件作出的只是原则性的规定，至于下一步是降到20%还是其它，会根据实际情况而定。作为市场主体的银行*终如何执行，还是要综合北海市场的盈利、风控等各方面因素而定。

    银行或加大个人房贷投放

    对银行而言，经济下行周期里，个人房贷业务整体不良率较低，或成为2016年的业务重点之一。

    “年前总结的报告中，行里非常鼓励和支持个人按揭类业务，是个人消费贷的重点。虽然利润没有其他消费性贷款高，但风险容易把控，是难得的优质资产。”广东地区一位小型银行个人金融部人士透露。

    建行东南地区一个支行行长亦表示：“今年我们鼓励大力拓展房贷业务，会将更多信贷资源投入。现在额度很充足，主要看市场需求。”

    央行下发的2015年第四季度货币政策执行报告显示，去年全国主要金融机构（含外资）房地产贷款余额21万亿元，同比增长21%；全年新增房地产贷款3.6万亿元，同比多增8434亿元。其中，个人住房贷款余额为13.1万亿元，同比增加23.9%，比上年末高6.3个百分点。

    银行对个人住房抵押贷款的青睐，在2016年1月的金融数据中更为明显。

    2016年1月，主要为房贷的“住户部门中长期贷款”增加4783亿元，创下了单月历史**值，甚至超过了“四万亿”时期的2009年的房贷单月峰值。

    一个市场共识是，“去库存”将成为未来几年房地产行业的基调。2016年中央经济工作会议上，已将化解房地产库存作为2016年的五大重要任务之一。

    中国银行国际金融研究所**研究员李佩珈指出，考虑到当前房地产市场供求格局发生根本改变，居民住房消费更趋理性，尤其是**购房者的需求数量有所减少，房地产新政不会带来房地产价格的过快上涨。

    不过，一线城市仍在“限购”行列，对于去年房价上演了疯狂上涨行情的深圳市。有深圳地区银行人士表示，房贷业务需谨慎介入。